公路工程建設(shè)具有工程投資大、施工周期長、施工面廣、施工組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜、建設(shè)難點多、工程地質(zhì)環(huán)境變化大等特點，在建設(shè)過程中不可避免地面臨許多風(fēng)險。一旦發(fā)生風(fēng)險，將面臨巨大的人員和財產(chǎn)損失，為了減少風(fēng)險發(fā)生后的損失，必須采取合理的風(fēng)險管理措施，確保工程順利實施。建設(shè)期工程保險作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段，可有效控制風(fēng)險發(fā)生后工程損失程度[1，2]。我國道路工程保險制度存在許多不足，施工企業(yè)作為投保人，重視技術(shù)問題，忽視風(fēng)險預(yù)防管理，缺乏建設(shè)期保險保險意識，事故發(fā)生后，難以得到相應(yīng)的經(jīng)濟補償。另外，施工企業(yè)對保險方案的理解多留在硬保險條文中，對保險和風(fēng)險沒有深刻的理解，保險方案多復(fù)印，沒有目的。

保險方式比較單一，內(nèi)容不規(guī)范，保險目標物發(fā)生后索賠機制混亂等。作為建設(shè)期工程保險的主體，在保險投保過程中沒有相應(yīng)的主導(dǎo)能力。這些不足使道路工程保險在推廣過程中面臨諸多阻礙，損害道路工程保險的健康發(fā)展，降低了施工企業(yè)的風(fēng)險抵抗能力。目前，關(guān)于道路工程建設(shè)期保險的研究仍集中在保險公司的立場上，與施工企業(yè)的訴求無關(guān)。張曉婷，王浩[3]從道路工程造價的角度分析建設(shè)期保險，從工程保險的必要性、重要性和實施程序的角度來看，認為工程保險在施工階段具有不可替代性，對未來的發(fā)展提出了展望。涂志宏[4]針對我國道路工程保險的缺陷，從道路工程風(fēng)險評價的角度來看，利用RBF神經(jīng)元網(wǎng)絡(luò)，建立了道路工程保險公分方法。沈德才，錢偉[5]根據(jù)工程實踐，從橋梁工程保險投保方式、保公司選擇、保險種類等因素來分析，保險方案在實施過程中取得了良好的效果。因此，施工企業(yè)在選擇施工期工程投保方案時，如何豐富保險內(nèi)容，如何更好地發(fā)揮保險在施工過程中的風(fēng)險控制作用，是一項值得施工企業(yè)進一步完善的工作。

1道路施工保險的特點

道路施工保險與一般財產(chǎn)保險或人身保險不同，具有風(fēng)險綜合性、投保人和被保人廣泛性、保險費率和金額調(diào)整性、保險期限不確定性、保險信息不確定性等諸多特點。這些特點給建設(shè)工程期間的保險增加了很多機會和挑戰(zhàn)。建筑期保險多采用全工期、全流程、全目標物一次性投保的方案，該方案增加了施工企業(yè)的投資成本，增加了保險履行的風(fēng)險。為了提高建筑企業(yè)保險投保效率，提高企業(yè)抗風(fēng)險能力，必須深入分析道路工程建設(shè)期保險投保的特點和不足，建立有效的建設(shè)期保險管理體制。

2建立獨立的保險管理體制

從企業(yè)內(nèi)部挖掘技術(shù)型保險人才，健全保險運行機制，是企業(yè)真正解決建設(shè)期保險的最佳途徑。

2.1加強人力資源培養(yǎng)

既懂保險又懂工程技術(shù)的復(fù)合型人力資源是建設(shè)工程保險行業(yè)的稀缺資源，這種人力資源的缺乏是建設(shè)工程不規(guī)范的重要因素之一。做好建設(shè)期工程保險，要培養(yǎng)企業(yè)自有人才，補齊企業(yè)短板。因此，我們可以從以下方面采取相應(yīng)的措施:第一，與高校合作培養(yǎng)，在土木專業(yè)方向開設(shè)工程保險課程，從理論上開始，向企業(yè)輸出復(fù)合人才；第二，從保險公司的相關(guān)業(yè)務(wù)部門或工程保險經(jīng)濟公司引進人才，在工程項目中進行相關(guān)培訓(xùn)，豐富企業(yè)人才庫；第三，加強自身人才培養(yǎng)，與國際工程保險公司合作學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)先進的工程保險經(jīng)驗，也可以引進相關(guān)的保險工程管理人才。

2.2健全保險機制

施工企業(yè)作為保險人時，多采用招標或直接委托保險代理機構(gòu)保險，這種保險方式對建筑施工企業(yè)來說是比較方便的方式，但作為成熟的建筑企業(yè)顯然不夠。隨著建設(shè)工程保險意識的提高，一些企業(yè)在建設(shè)區(qū)保險過程中逐漸引進保險經(jīng)紀公司(人)，代理建設(shè)公司進行建設(shè)期保險風(fēng)險分析和保險方案招標，參加后期保險索賠。施工單位應(yīng)根據(jù)工程風(fēng)險系數(shù)和企業(yè)自身實力選擇合理的保險機制。

2.3保險技術(shù)革新

道路工程建設(shè)期保險方案目前的保險類型相對不足，作為工程建設(shè)的主導(dǎo)者，對建設(shè)期保險目標物的風(fēng)險和價值因素有更深的了解，但由于很多施工企業(yè)不重視保險，保險技術(shù)保險方案多由保險公司制定，難以滿足工程建設(shè)的切實要求。因此，作為工程的實施者，施工部門應(yīng)結(jié)合工程的實際條件，如施工技術(shù)、施工機械、施工地質(zhì)氣候條件等，制定與工程風(fēng)險因素一致的保險方案。這種保險可以單獨投保，也可以附加在建設(shè)工程的所有保險中。因此，施工企業(yè)應(yīng)著眼于自身優(yōu)勢，結(jié)合現(xiàn)場施工現(xiàn)場，對保險內(nèi)容和實施方法提出獨立建議或獨立制定部分保險方案。

3優(yōu)化道路施工保險的投保方案

目前道路施工保險多為一次性投保，投保期限為整個工期，不同工程均采用統(tǒng)一投保模式，這種投保方式多以工程總價的一定比例收取保費，該方案的優(yōu)勢在于效率高能夠快速完成工程投保，但投保內(nèi)容大多無針對性，無法解決道路工程復(fù)雜的風(fēng)險因素。為了實現(xiàn)公路工程實施過程中的風(fēng)險轉(zhuǎn)移目標，合理優(yōu)化保險方案和可行的保險行為尤為重要。

3.1合理選擇保險類型

合理分析工程潛在風(fēng)險，正確判斷風(fēng)險水平是制定保險方案的前提，道路工程風(fēng)險水平的分析利用模型AHP水平法[6]，對各部門工程進行單獨評價，作為保險類型選擇的依據(jù)�？偟膩碚f，對于施工技術(shù)簡單、風(fēng)險小的工程，如路基路面工程、住宅工程等，可以根據(jù)工期和工程成本投保建筑工程的所有危險、第三者責(zé)任保險、雇主保險等，滿足工程風(fēng)險管理的要求。特大橋、長隧道等風(fēng)險水平高的公司工程，根據(jù)施工條件和風(fēng)險因素，可以增加交通運輸保險、機械設(shè)備保險等風(fēng)險種類的地質(zhì)復(fù)雜，如泥石流、滑坡等不良地質(zhì)多發(fā)地區(qū)，可以根據(jù)風(fēng)險因素的大小將現(xiàn)場清掃費用等計入保險條目。

3.2合理制定保險費率

公路工程保險費率的規(guī)定是一個復(fù)雜的過程，不僅要符合一般工程類保險原則，還要符合公路工程的特殊性。建筑工程保險的保費通常隨著目標物的風(fēng)險大小而浮動，國內(nèi)主要采用最大損失法進行保險費率的厘定，該方法可以迅速確定工程保險費率，但缺乏目的，不能具體分析各種工程風(fēng)險。施工單位可結(jié)合自身的施工經(jīng)驗和技術(shù)水平，具體分析不同類型的道路工程，區(qū)分同質(zhì)風(fēng)險和異質(zhì)風(fēng)險，依次建立不同的保險費計算模型。

4建設(shè)工程保險管理和索賠機制

建設(shè)公司經(jīng)常面臨索賠目標物不明確、索賠依據(jù)不足、索賠周期長等諸多問題。道路工程與一般保險目標不同，對工期有嚴格要求，長期索賠過程往往給工程帶來新的風(fēng)險，必須建立合理的索賠機制，解決相關(guān)工作。

4.1保險管理機制

保險管理主要包括制定保險方案(保險公司選擇、保險目標等)、監(jiān)視保險過程、開始索賠等，其中包括很多內(nèi)容需要參加者進行具體的分工和研究。在制定保險方案的過程中，合理分析保險的風(fēng)險類型和施工進度，制定合理的保險方案，保險內(nèi)容應(yīng)根據(jù)工程實際優(yōu)化，切實考察保險目標。在投保過程中，根據(jù)程經(jīng)驗和工程特殊性，全面考慮道路工程保險目標范圍，在施工階段，及時評估新的臨時工程、設(shè)計變更工程、新工程等風(fēng)險，與保險公司取得聯(lián)系，決定新的保險方案的執(zhí)行方式。

4.2保險索賠

道路工程保險索賠涉及多方面因素，工程工程工作面積大，人員復(fù)雜，事故發(fā)生后事故原因的定義往往需要多方，保險公司與保險公司大不相同，影響索賠進度和索賠金額。為保障索賠工作順利進行，建立施工單位、監(jiān)理單位、保險證券公司和保險公司四位一體化監(jiān)察機構(gòu)，加快保險索賠時效性和證據(jù)收集的正確性。因此，作為施工人員，①應(yīng)立即開展危險和調(diào)查工作②熟悉保險清單，立即檢查補充不足，現(xiàn)場技術(shù)人員明確保險范圍。③加強與監(jiān)理部門和保險公司的溝通。④明確事故原因，避免慣性思維。事故發(fā)生后，項目部應(yīng)立即組織技術(shù)人員進行相關(guān)損失統(tǒng)計和事故原因調(diào)查，總結(jié)報告項目部和公司，進行數(shù)據(jù)分析，避免事故發(fā)生，同時與監(jiān)理部門和保險公司保持聯(lián)系，保險索賠具體由總公司協(xié)調(diào)，發(fā)揮企業(yè)資源優(yōu)勢，加快賠償進度。具體流程如圖1所示。

5結(jié)語

為了實現(xiàn)道路工程建設(shè)期風(fēng)險的合理管理，合理的保險方案是必要的保障。施工單位通過制定合理的保險方案和建立有效的保險管理體制，可以實現(xiàn)工程建設(shè)目標，有效轉(zhuǎn)移工程風(fēng)險。面對不成熟的保險制度，施工公司應(yīng)培養(yǎng)有經(jīng)驗、技術(shù)的復(fù)合型人才，建立合理的保險機制，維護自己的權(quán)益，實現(xiàn)風(fēng)險管理和投資成本的平衡。

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